Mỗi người muốn mở tài khoản ngân hàng có nhiệm vụ chọn ngân hàng tốt nhất và loại tài khoản có lợi nhất. Và nếu mọi thứ rõ ràng hơn hoặc ít hơn với các ngân hàng - bạn có thể điều hướng qua nhiều xếp hạng và chọn chi nhánh không xa nơi cư trú, thì việc lựa chọn loại tài khoản phức tạp hơn nhiều. Thật vậy, ngoài tỷ lệ phần trăm, người ta cũng phải tính đến khả năng bổ sung tiền gửi, rút tiền sớm, phương thức tính lãi và các yếu tố khác. Ngoài kích thước của tỷ lệ phần trăm, sự xuất hiện của nó là rất quan trọng. Chúng ta hãy xem xét chi tiết tỷ lệ phần trăm đơn giản và hợp chất khác nhau như thế nào.
Tỷ lệ đơn giản. Công thức tính toán
Với một tỷ lệ đơn giản, mọi thứ đều cực kỳ rõ ràng, bởi vì nó được nghiên cứu ở trường. Điều duy nhất cần nhớ là tỷ lệ luôn được chỉ định cho giai đoạn hàng năm. Công thức tự nó có dạng sau:
KS = HC + HC * i * p = HC * (1 + i * p), trong đó
NS - số tiền ban đầu
KS - số tiền cuối cùng
i - lãi suất. Đối với khoản tiền gửi trong thời gian 9 tháng và lãi suất 10%, i = 0, 1 * 9/12 = 0, 075 hoặc 7, 5%, n là số kỳ tích lũy.
Hãy xem xét một vài ví dụ:
1. Nhà đầu tư đặt 50 nghìn rúp vào một khoản tiền gửi cố định ở mức 6% mỗi năm trong 4 tháng.
COP = 50.000 * (1 + 0, 06 * 4/12) = 51000, 00 p.
2. Tiền gửi có kỳ hạn 80 nghìn rúp, ở mức 12% mỗi năm trong 1, 5 năm. Trong trường hợp này, tiền lãi được trả hàng quý trên thẻ (họ không tham gia gửi tiền).
COP = 80.000 * (1 + 0, 12 * 1, 5) = 94, 400, 00 p. (vì khoản thanh toán lãi hàng quý không được thêm vào số tiền gửi, nên thực tế này không ảnh hưởng đến số tiền cuối cùng)
3. Người gửi tiền đã quyết định đặt 50.000 rúp vào khoản tiền gửi có kỳ hạn cố định, ở mức 8% mỗi năm trong 12 tháng. Nó được phép bổ sung tiền ký gửi và vào ngày bổ sung tài khoản 91 ngày với số tiền 30.000 rúp đã được thực hiện.
Trong trường hợp này, bạn cần tính lãi cho hai số tiền. Đầu tiên là 50.000 p. và 1 năm, và 30.000 rúp thứ hai và 9 tháng.
KS1 = 50000 * (1 + 0, 08 * 12/12) = 54000 p.
KS2 = 30000 * (1 + 0, 08 * 9/12) = 31800 p.
KS = KS1 + KS2 = 54000 + 31800 = 85800 p.
Lãi gộp. Công thức tính toán
Nếu nó được chỉ định trong các điều khoản của việc gửi tiền mà vốn hóa hoặc tái đầu tư là có thể, thì điều này chỉ ra rằng trong trường hợp này, lãi suất kép sẽ được sử dụng, việc tính toán được thực hiện theo công thức này:
KS = (1 + i) n * NS
Chỉ định giống như trong công thức cho một tỷ lệ phần trăm đơn giản.
Điều đó xảy ra rằng tiền lãi được trả thường xuyên hơn một lần mỗi năm. Trong trường hợp này, tỷ lệ phần trăm gộp được tính khác nhau một chút:
KS = (1 + i / k) nk * NS, trong đó
đến - tần suất tiết kiệm mỗi năm.
Chúng ta hãy trở lại ví dụ của mình, trong đó ngân hàng chấp nhận khoản tiền gửi có kỳ hạn là 80 nghìn rúp, ở mức 12% mỗi năm trong 1, 5 năm. Giả sử rằng tiền lãi cũng được trả hàng quý, nhưng lần này chúng sẽ được thêm vào cơ thể của khoản tiền gửi. Đó là, tiền gửi của chúng tôi sẽ được viết hoa.
COP = (1 + 0, 12 / 4) 4 * 1, 5 * 800000 = 95524, 18 p.
Như bạn đã quản lý để nhận thấy, kết quả là 1124, 18 rúp nhiều hơn.
Lợi thế lãi gộp
Tỷ lệ phần trăm gộp so với đơn giản luôn mang lại nhiều lợi nhuận hơn và sự khác biệt này tăng nhanh hơn và nhanh hơn theo thời gian. Cơ chế này có thể biến bất kỳ vốn khởi nghiệp nào thành một cỗ máy siêu lợi nhuận, nếu bạn chỉ cho nó đủ thời gian. Có một thời, Albert Einstein gọi tỷ lệ phần trăm là lực mạnh nhất trong tự nhiên. So với các loại hình đầu tư khác, loại hình đóng góp này có lợi thế đáng kể, đặc biệt là khi nhà đầu tư chọn một khoảng thời gian dài. So với cổ phiếu, lãi kép có rủi ro thấp hơn nhiều, và trái phiếu ổn định mang lại lợi nhuận ít hơn. Tất nhiên, bất kỳ ngân hàng nào cũng có thể bị phá vỡ theo thời gian (bất cứ điều gì xảy ra), nhưng việc chọn một tổ chức ngân hàng tham gia chương trình bảo hiểm tiền gửi nhà nước có thể giảm thiểu rủi ro này đến mức tối thiểu.
Do đó, có thể lập luận rằng lãi kép có triển vọng lớn hơn nhiều so với hầu hết các công cụ tài chính.
