Hôm nay chúng tôi sẽ cố gắng tìm hiểu chính xác những gì ảnh hưởng đến sự biến động của lãi suất ngân hàng tín dụng, tại sao chúng tôi trả hoa hồng bổ sung khi trả lãi cho các khoản vay, những khoản khấu trừ bổ sung nào cần được xem xét khi bảo đảm cuộc sống của chính chúng tôi.
Ngân hàng trung ương là một yếu tố chính của tái cấp vốn
Tỷ lệ tái cấp vốn chủ yếu là một công cụ thông qua đó các tổ chức tài chính thương mại được cung cấp vốn từ Ngân hàng Trung ương. Vai trò của cơ quan nhà nước này là gì?
Mọi người đều biết rằng Ngân hàng Trung ương chịu trách nhiệm cho tất cả các chính sách tiền tệ và mục tiêu của hoạt động này là đảm bảo phúc lợi cho dân số của đất nước (ở mức độ phù hợp). Đây là một phần của chính sách chiến lược dài hạn của chính phủ đối với việc duy trì mức GDP kha khá.
Ngân hàng trung ương có đòn bẩy ảnh hưởng riêng, được gọi là cơ chế ảnh hưởng. Chúng được pháp luật chấp thuận và như sau:
- giới hạn tỷ lệ hoạt động của các ngân hàng thương mại;
- suất ăn dự trữ;
- can thiệp phẫu thuật trên thị trường mở;
- phát hành hoạt động;
- quy định tiền tệ;
- tái cấp vốn lãi suất của các tổ chức thương mại tham gia vào hoạt động cho vay.
Khái niệm và tính toán tỷ lệ tái cấp vốn
Vì chúng ta đang nói về các công cụ ảnh hưởng của Ngân hàng Trung ương, chúng tôi sẽ tập trung vào thứ hai và, theo một cách nào đó, quan trọng nhất trong số đó. Tỷ lệ tái cấp vốn là một chỉ số được hình thành liên quan đến quá trình kinh tế và lạm phát trong tiểu bang. Theo quy định, nó không yêu cầu tính toán bổ sung, vì nó có hệ số được thiết lập rõ ràng trong một khoảng thời gian nhất định, nhưng nhiều hơn về điều đó sau.
Bây giờ nên hiểu rằng nó ảnh hưởng trực tiếp đến mức độ sẵn có tín dụng cho dân số nói chung. Tỷ lệ tái cấp vốn là số tiền chi phối số lượng khoản vay trong một quốc gia. Nói cách khác, càng thấp, khả năng các hộ gia đình có thể trả lãi và phí cho các khoản vay càng lớn.
Tinh thần kinh doanh bị ảnh hưởng bởi mức giá theo cách tương tự. Càng thấp, càng có nhiều tiền vay làm việc có thể được thu hút vào doanh nghiệp của riêng bạn. Vì tỷ lệ khá thấp.
Tái cấp vốn và nhà nước
Vì vậy, chúng tôi nhận ra rằng mức độ của hệ số này ảnh hưởng trực tiếp đến phúc lợi của cả hộ gia đình và doanh nghiệp. Vai trò của nó đối với nhà nước là gì? Chính phủ, lần lượt, xác định mức thuế, tiền phạt và tiền phạt theo tỷ lệ tái cấp vốn. Nói cách khác, toàn bộ chính sách tài khóa của nhà nước phụ thuộc vào nó.
Chà, vì hệ số này là một bộ điều chỉnh chung của dòng tiền, nên có một mối quan hệ nhất định: ngay khi tỷ lệ lạm phát ở nước này bắt đầu đạt đến mức tối đa, tỷ lệ tăng theo đó, do đó làm giảm số tiền vay khi xử lý dân số.
Đối với chính sách tài khóa, quy trình quản lý phức tạp hơn nhiều.
Tái cấp vốn và khoản vay của bạn
Đầu tiên, hãy xem xét thuế quan trọng nhất cho tất cả các đại diện hộ gia đình - thuế thu nhập cá nhân. Khi một người bình thường nhận một khoản vay từ một ngân hàng thương mại và đã đến lúc phải trả lãi, anh ta nghĩ rất ít về những khoản phí ẩn được hoàn trả thêm. Hãy xem xét một ví dụ. Giả sử lãi suất tái cấp vốn tại thời điểm phát hành vốn vay được nhà nước quy định ở mức 15%, trong khi ngân hàng cấp tiền ở mức 11%. Tỷ lệ cho vay tối ưu, theo luật hiện hành (Điều 212 của Bộ luật Thuế của Liên bang Nga), sẽ là 75% của nhà nước được thành lập, đó là 11, 25%.
Hóa ra người vay tiết kiệm 0, 25% khoản vay bằng cách vay từ ngân hàng này. Từ số tiền này, thuế thu nhập cá nhân sẽ được khấu trừ từ anh ta như một lợi ích bổ sung. Cô, như một quy luật, được bao gồm trong chi phí phục vụ khoản vay, và thường không ai chú ý đặc biệt đến họ, vì họ tích lũy được một ít.
Tái cấp vốn và kinh doanh
Trong quá trình kinh doanh thông thường, tỷ lệ của Ngân hàng Trung ương (tái cấp vốn) chỉ có thể áp dụng cho các doanh nhân nếu họ thanh toán cho hàng hóa hoặc dịch vụ mua bằng chứng khoán (ví dụ: hóa đơn hoặc trái phiếu) trước đây được mua từ bên thứ ba. Điều kiện này chỉ áp dụng cho các trường hợp khi hàng hóa chịu thuế VAT và giao dịch được thực hiện trên lãnh thổ Liên bang Nga.
Khi đó giá trị danh nghĩa của thuế sẽ tăng theo mức thu nhập trên chứng khoán. Trong trường hợp này, chỉ phần lợi nhuận sẽ được tính đến vượt quá giá trị cho phép trong tính toán ban đầu, phù hợp với hệ số tái cấp vốn hiện tại.
Trong trường hợp này, tỷ lệ tái cấp vốn là số tiền mà doanh nghiệp của bạn có thể phải chịu. Do đó, nếu chỉ tiêu này khi mua hóa đơn cao hơn tại thời điểm giao dịch, doanh nhân sẽ mất. Nếu ngược lại, tỷ lệ đã tăng lên, nó sẽ vẫn có lãi từ hoạt động.
Tái cấp vốn và bảo hiểm
Trong số những thứ khác, lãi suất tái cấp vốn của Ngân hàng Trung ương có một mức độ ảnh hưởng nhất định đến thu nhập của công dân trong trường hợp họ bảo hiểm cuộc sống của họ. Nó hoạt động như thế nào?
Ví dụ: hãy lấy một loại bảo hiểm, phổ biến tại một thời điểm, nghĩa là hoàn trả một số tiền nhất định khi đạt đến một độ tuổi nhất định. Giả sử chủ hợp đồng thường xuyên thực hiện các khoản đóng góp từ túi riêng của mình trong vài năm và bây giờ năm thanh toán được thèm muốn đã đến.
Điều quan trọng là phải hiểu mức độ mà nhà nước trình bày tỷ lệ tái cấp vốn tại thời điểm ký kết hợp đồng bảo hiểm. Nếu vào ngày thanh toán, số tiền bồi thường không vượt quá chỉ tiêu chung về phí bảo hiểm tăng theo hệ số thèm muốn, thì không có lý do gì để sợ bất cứ điều gì. Nếu ngược lại, sau khi chênh lệch, bạn sẽ cần phải trả thuế thu nhập cá nhân cho lợi ích bổ sung nhận được.
Làm thế nào để lãi suất tái cấp vốn thay đổi qua các năm
Trong thập kỷ qua, tỷ lệ này đã dao động trong khoảng 7-9%, điều này cho thấy sự ổn định trong thị trường tiền tệ của đất nước. Tuy nhiên, tôi muốn xem xét các tình huống trong đó tỷ lệ ảnh hưởng trực tiếp đến hành vi của các ngân hàng thương mại.
Ví dụ, tỷ lệ tái cấp vốn đã tăng lên. Trong trường hợp này, các công đoàn tín dụng và các tổ chức khác có liên quan đến việc cho vay bằng cách nào đó sẽ bù đắp cho sự suy giảm nhu cầu dự kiến đối với dịch vụ của họ. Thật đơn giản - lãi suất cho việc cung cấp vốn sẽ tăng lên.
Nhưng đó không phải là tất cả. Hệ số như vậy thay đổi vì một lý do. Nhiều khả năng, nếu điều này xảy ra, nhà nước đang đưa ra một chính sách tài khóa mới để điều chỉnh các quá trình lạm phát. Và điều này có nghĩa là những cải cách tiếp theo sẽ diễn ra dưới hình thức các hành vi điều chỉnh lập pháp, do đó các ngân hàng sẽ phải điều chỉnh hoạt động kinh doanh của mình theo các xu hướng tiếp theo.
Tái cấp vốn và chủ nghĩa tư bản
Hãy xem xét tình hình trên ví dụ về một quốc gia có nền kinh tế thị trường phát triển - Hoa Kỳ. Tỷ lệ tái cấp vốn ngày nay đóng một vai trò quan trọng trong quy định tài chính của dòng tiền và sự hình thành dự trữ liên bang. Ở Mỹ, chỉ số này xác định tỷ lệ phần trăm mà một ngân hàng thương mại phải trả trong trường hợp sử dụng tạm thời các quỹ công cộng. Do đó, nếu tỷ lệ này đủ thấp, thì hệ thống thương mại không gặp nguy hiểm và có thể dễ dàng thực hiện các hoạt động vận hành. Tuy nhiên, ngay khi lãi suất bắt đầu tăng lên, hoạt động của các tổ chức tín dụng sẽ gặp nguy hiểm, vì khả năng họ sẽ có thể thanh toán các nghĩa vụ của chính mình giảm mạnh, sau đó đe dọa sẽ vỡ nợ.
